花开有料:信用卡代还市场的“火热”,或将成为万亿的新兴产业

2019-11-06 10:52 | 达峰网

由于一些互联网金融公司涉足信用卡代偿业务已在香港或美国上市,信用卡代偿市场已逐渐进入公众视野,伴随着越来越多的流行的信用卡代偿服务,信用卡代偿能够在较短的时间实现高速发展,其背后发展的逻辑是什么呢?

总体来看,代偿服务的快速发展,一方面得益于我国商业银行信用卡发行量的快速增长,另一方面则依赖于持卡人消费信贷观念的日益普及,信用卡透支的增长信用卡代偿市场之所以如此火爆,是因为信用卡规模扩大衍生的需求。

一、我国信用卡普及率快速增长

根据中国人民银行的数据,截至2018年,中国银行业借记卡发行量已达69.1亿张从增速看,银行卡发行增速有所回升,2018年达到13.2%。中国银行业累计发行信用卡6.86亿张,增长16.7%。信用卡的增长速度已经超过了借记卡。

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数据来源:中国人民银行

虽然有信用卡的人也有借记卡,但有借记卡的人不一定有信用卡。因为银行发行信用卡时,会有一套严格的审核机制没有固定的工作,大部分信用不良的客户不能申请信用卡。所以,不要低估信用卡它背后的信用价值是值得拥有的。

2018年,我国信用卡数量占借记卡的9.9%,即已发行借记卡数量是信用卡的10倍。2018年,中国人均信用卡拥有量仅为0.47张,而美国和日本各有2张和2.5张信用卡在使用可见,未来信用卡的渗透率仍有增长空间。

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数据来源:中国人民银行

二、人均持卡量的提高催生了持卡人的管理需求

随着人均发卡量的增加,发卡量和交易量都在增加,信用卡的信用额度和透支额度也在增加。信用卡用户的焦虑也出现了。信用卡用户的管理痛点是什么?

1.管理混乱:卡太多,每张信用卡的账单日期、还款日期、还款金额不一样,导致管理混乱,信用卡往往忘记还款。

2.过度消费:经常盲目消费、随意消费、无效消费、过度消费造成消费过剩,由此导致账单金额过大或者信用卡被刷爆的情况。

3.资产负债:没有良好的用卡意识,用卡行为规范,造成资产负债信用卡分期付款是一种乐趣,但债务规模影响了住房贷款的审批。

4.逾期信用调查:经常出现的少还、错还、少还、忘还、缺钱等现象,导致逾期信用调查,进而引发一系列问题。

因此,焦虑的信用卡用户产生了对信用卡管理的巨大需求。目前,信用卡管理主要集中在信用卡还款和信用卡应用两个方面。此外,还包括信用卡信息采集、信用卡账单管理、信用卡账单代还、在线消费金融和在线投资服务随着越来越多的中国人使用移动应用程序访问信息和管理个人金融,信用卡管理日渐朝向在线方面发展。

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三、贷款规模扩大催生信用卡代偿需求

信用卡代偿是指信用卡持卡人在向发卡行偿还信用卡账单时,通过向第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期付款利率)的贷款,一次性结清信用卡账单的过程然后分期偿还给金融机构总之,你的信用卡钱是付不起的如果你找到这样的中介,中介会帮你先还债,然后你会分期把钱还给中介招牌一般是分期付款手续费低于银行,审批速度较快等。

事实上,信用卡代偿为消费者提供了中短期流动性。通过用低息贷款代替高息信用卡贷款余额,消费者不仅可以减轻还款和付息压力,而且可以提高消费能力。

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驱动信用卡代还两大动力:一是提供代还的利率低于信用卡现金分期利率;二是获得代还资金的便利性、速度优于银行。以各家银行为例,一般银行信用卡透支的费用每天是万分之五,信用卡分期的实际利率普遍在18%左右,相对说来,还是比较高的。

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资料来源:银行官网

与银行和其他传统的离线贷款机构相比,互联网公司为消费者提供的补偿服务具有灵活性和便利性以及更快和更流畅的交易体验的优点。

四、补偿服务要解决的主要问题是什么

随着信用卡普及率和人均信用卡使用率的提高,逾期信用卡也在不断增加。无论是由于持卡人拖欠工资或过度消费,都可能造成持卡人还款困难。一旦信用卡不能在最晚还款日前还款,导致逾期,持卡人将产生以下影响:

1、信用卡逾期滞纳金

当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时,都会按规定应向发卡银行支付费用。根据了解,滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5%

2、逾期利息

用户使用信用卡透支以后,一般有20多天到50多天不等的免息还款期,如果持卡人还款逾期,那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇,而循环日息高达万分之五,即年利率达到18%。

3、 产生不良信用记录

信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录,一旦留下不良信用记录,即可能会被保留5年。如果逾期情节严重,办房贷、车贷都会受到影响。不少人因留下了逾期记录,想办理房贷都是不可能的事情。产生逾期最大的影响是形成不良记录,持卡人今后贷款或者其他金融业务的办理都会受到影响。

逾期产生后,银行方面还会单方面考虑降额封卡。如果信用卡超过3个月不还款,银行就请律师向用户发出律师函,并向法院提起诉讼,不仅诉讼费用将由持卡人承担,还需要依法承担其他相应责任。法院起诉还不还款的话,将会进老赖名单,无法乘坐飞机、高铁、住宿等,更严重的是子女将无法上重点学校,持卡人寸步难行,构成信用卡诈骗的还会坐牢。

所以,信用卡持卡人有还款困难,但也会想尽一切办法在最后还款日到来前偿还信用卡欠款。为了满足信用卡代还需求,市场上已经形成完整的产业链,有专业的平台为信用卡持有人服务。总得来说,代还服务就是解决信用卡持卡人经营周转困难以及对个人征信进行管理。

五、代偿市场的未来展望

从起源来看,信用卡代偿发端于20世纪90年代的美国,由Capital One首次推出,让用户通过自己的平台来还信用卡。通过这种方法,Capital One获取大量用户,Capital One只花了30年的时间,就从一家不起眼的地区银行信用卡部,发展成为美国前三甲的信用卡公司。

在美国,信用卡代偿非常火爆。这主要是因为美国市场信用卡渗透率高,个人信用体系完善,居民对负债消费的理念接受度较高。随着我国经济的发展,个人征信体系的不断完善及信用卡渗透率的不断提高,未来中国的信用卡代偿市场必定会与美国一样火爆。

就目前来说,“信用卡代偿”属于“金融创新”的范畴,具有一定的现实意义:它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式得以顺利满足消费意愿,然后通过分期偿还的方式实现债务的慢慢消化,解决了暂时性资金不足的困难。同时,也要看到信用卡代还方式同样是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充,其存在的社会需求合理性应被认可,这有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求,也有利于通过这种方式来拉动内需增长。

基于此,艾瑞分析认为,在监管环境不变的情况下,预计未来商业银行对信用卡代偿的态度会更加开放,更加乐于向逾期控制合理的代偿平台提供更有竞争性的资金,对于更多深入的合作也会抱有更开放的态度。根据艾瑞的测算,2017 年信用卡代偿市场容量 2.71 万亿元,到 2020 年复合年均增长率(CAGR )在 38.6%。粗略估算,2020年信用卡代偿市场容量将能达到7.22万亿元。

 

2013-2020年中国信用卡数量及增长率

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数据来源:  中国产业研究报告:2018-2020年中国信用卡代偿行业深度研究与市场年度调研报告

2017-2020年中国信用卡代偿市场容量

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数据来源:  中国产业研究报告:2018-2020年中国信用卡代偿行业深度研究与市场年度调研报告

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